Cum am ajuns sa platim mai putin pentru un credit de nevoi personale?

Poate parea ciudat, dar restrictiile impuse de Banca Nationala la creditele de nevoi personale cu sau fara garantii ipotecare, au permis romanilor sa plateasca mai putin pentru acceasi suma imprumutata.

Odata cu implementarea de catre banci a noilor norme de creditare, romanii nu au mai putut sa acceseze un credit nevoi personale pe o perioada mai mare de 5 ani, iar creditele in euro au disparut aproape complet din oferta.

Aceasta modificare a avut ca efect o scadere importanta a sumelor care puteau fi imprumutate, in special in cazul creditelor de nevoi personale cu ipoteca, a caror perioada maxima de acordare ajungea si la peste 30 de ani, in perioada de glorie a creditarii.

Pentru creditele de nevoi personale fara garantii, restrictia a dus la injumatatirea perioadei maxime, de la 10 ani la 5 ani. Astfel, la acelasi venit, suma maxima care poate fi imprumutata a scazut, iar achizitia unei locuinte prin intermediul unui credit nu mai poate fi realizata fara sa apelam la un credit ipotecar sau prin programul Prima Casa.

Daca pentru majoritatea romanilor aceasta modificare a reprezentat o veste proasta, in acelasi timp trebuie sa vedem si partea buna. Suma pe care o platim bancii ca si dobanda, este mult mai mica, avand in vedere ca in primii ai creditului platim mai putin din suma imprumutata, iar cu cat perioada este mai mare cu atat dobanda se aplica la un numar mai mare de ani.

Astfel, daca in cazul unei familii cu un venit mediu net de 2000 lei, suma maxima care putea fi acordata considerand un grad de indatorare de 50% si o dobanda de 14% la lei, era de 56.000 lei pe 10 ani, aceasta este acum de 37.700 lei pe 5 ani, cu aproape 20.000 lei mai putin.

In acelasi timp, dobanda platita in primul caz era de 49.000 lei, aproape dublu fata de suma imprumutata, in timp ce in cazul unui credit de nevoi personale acordat pe o perioada maxima de 5 ani dobanda platita bancii este de doar 15.000 lei, respectiv 40% din valoarea sumei imprumutate.

In cazul in care am fi accesat creditul de nevoi personale in valoare de 37.700 lei pe 10 ani, dobanda platita in aceasta perioada ar fi urcat la 32.300 lei, 85% din suma imprumutata, cu 17.300 lei mai mult decat la varianta pe 5 ani.

Chiar daca un credit pe o perioada mai lunga ne permite sa platim rate lunare mai mici, fata de unul care este acordat pe o perioada mai scurta, in final, costul total este mult prea ridicat, mai ales daca utilizam creditul pentru a cumpara diverse bunuri cu o perioada scurta sau medie de folosinta.